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Réduire ses dettes avec l’effet boule de neige en finances personnelles consiste à payer la plus petite dette avant et ensuite de s’attaquer aux plus grosses. Cette méthode est psychologiquement favorable pour voir la diminution rapidement. Cependant, en terme d’intérêts payés, ce n’est pas la plus efficace.

L’effet boule de neige vs l’effet avalanche

La différence entre ces deux méthodes n’est pas tant grande. Outre peut-être les motivativations de chacun. Les deux méthodes ont leur avantages comme leurs inconvénients. Dans tous les cas, le paiement minimum est requis. Il est hors de question que tu ne te concentre que sur une seule dette en négligeant les autres.

Qu’est-ce que l’effet boule de neige pour réduire ses dettes?

Comme mentionné un peu plus haut, c’est la méthode où tu payes la plus petite dette en premier. Supposons que tu as trois dettes de carte de crédit et un prêt.

Canadian TireBanque TDBanque RBCPrêt étudiant
Solde restant450$950$3950$6500$
Taux d’intérêt (APR)19,99%24,99%24,99%4,50%
Paiement minimum20$30$125$90$

Ma plus petite dette est celle de la carte de crédit Canadian Tire. À 20$ du paiement minimum, j’en ai pour quelques années. C’est pourquoi je vais concentrer tout mon argent libre après épargne dans le paiement de la dette. En faisant judicieusement mon budget, j’ai un 350$ de libre. En deux mois, cette carte de crédit est payée. Ensuite je m’attaque à TD, RBC et finalement le prêt étudiant.

L’objectif n’étant pas de sauver le plus d’intérêt possible, c’est de réduire le plus rapidement le nombre de dettes que tu as. C’est idéal pour ceux qui ont la motivation basse et que les projets à long termes ne fonctionnent pas.

Qu’est-ce que l’effet avalanche réduire ses dettes?

En fait, c’est l’inverse de l’effet boule de neige, mais avec une twist. Tu payes ta dette avec les intérêts élevés en premier. Si tu en as deux avec le même taux comme RBC et TD, tu commences par le plus gros montant.

La vitesse de paiement dépend du paiement fait

Enfin, l’une ou l’autre des méthodes ne fera pas réduire tes dettes plus rapidement. Ce qui va influencer, c’est le montant d’extra que tu vas mettre dessus. D’où l’importance de se faire un budget qui tient la route et qui permet d’avoir de l’argent de «libre» à la fin du mois. Par exemple, dans mon budget j’ai réduis de moitié mon épicerie et limité mes sorties au resto et fast food à 2 par mois. Ce qui me libère au moins 350$, même plus par mois.

Tout cet argent s’en va dans mon fond d’urgence de 1000$ et une fois qu’il est plein, je commence à réduire ma dette. D’ailleurs, le plus rapidement tu auras terminé de payer tes dettes, le plus rapidement tu pourras investir avec des montants plus considérables.

Gérer les cartes de crédit vides

Une fois libre de dette sur tes cartes ou tes marges, qu’est-ce que tu vas faire. Les remplir pour te récompenser ou bien ne plus jamais les utiliser ou être responsable? Le choix t’appartient entièrement. Je n’ai pas mon mot à dire, car je n’ai pas terminé de payer les miennes. C’est juste un petit trucs que j’ai lu dans le super livre de Dave Ramsays sur l’argent et les dettes.

Ce que je suggère, c’est de n’utiliser qu’un véhicule de crédit et de le payer chaque fois. Tu veux certainement pas recréer les erreurs du passés qui ton mises dans cet état. Avoir des dettes ce n’est pas intéressant. D’ailleurs, utilise ta carte qui donne le plus de retour, par exemple des points. Si tu as des cartes de crédit ayant des taux annuels exorbitants, appelle ta banque maintenant et annule ton abonnement. C’est de l’arnaque.

Investir l’argent de tes paiements

Plus haut j’ai mentionné qu’il serait judicieux de commencer à investir dès que possible. Voici un exemple que j’ai fait sur la calculatrice financière de Gérez mieux votre argent. Avec un placement initial de 1 000$; des versements réguliers de 450$ une fois par mois; un taux d’intérêt de 6% (sans compter l’inflation et des intérêts comptabilisé une fois par année sur 30 ans, voici ce que cela donne:

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